Нужен автокредит – оплатите ненужные услуги»

«Нужен автокредит – оплатите ненужные услуги»

При покупке машины в кредит могут навязать не только уже традиционные услуги страхования, но и поручительство. Вам пообещают внести три платежа по кредиту в случае потери работы. Но стоить эта услуга будет немало. Впрочем, вы сможете от нее отказаться, как и от услуг страхования, даже если договор это запрещает

Какие договоры страхования обязательны при покупке нового автомобиля в кредит?

При выдаче автокредита банк вправе требовать оформления в обязательном порядке только полиса каско, т.е. страхования предмета залога. Согласно подп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель – в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, – обязан застраховать это имущество от рисков утраты и повреждения на сумму, которая должна быть не меньше размера обеспеченного залогом требования.

Иные виды страхования являются опциональными, будь то страхование жизни, здоровья или на случай потери работы. Но от них может зависеть процентная ставка по кредиту. Например, при оформлении страхования на случай потери работы процентная ставка по кредиту может быть ниже на несколько пунктов. При дальнейшем отказе от такой страховки банк вправе применить повышенный коэффициент.

Помните: страхование является самостоятельной услугой. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителя, установленные п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Можно ли отказаться от страхования после подписания договора?

Потребитель вправе подать заявление об отказе от исполнения договора страхования в течение 14 дней после оформления полиса. Этот срок называется «периодом охлаждения», и установлен он Указанием Банка России от 21 августа 2017 г. № 4500-У. До истечения 14-дневного срока вы можете вернуть страховую премию вне зависимости от погашения кредита.

Можно ли вернуть страховую премию, если пропущен 14-дневный срок?

Когда «период охлаждения» закончится, на возврат денег вы рассчитывать не сможете, если это не оговорено в договоре. Но данное правило не действует при досрочном выполнении обязательств по выплате кредита.

1 сентября 2020 г. вступила в силу ч. 12 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)». Там указано, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщик обязан возвратить ему страховую премию. Она возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное правило применяется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Если договор страхования заключен до 1 сентября 2020 г., действует принцип, сформулированный в ст. 958 ГК РФ. Там указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная им страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Это правило не распространяется на 14-дневный «период охлаждения».

Обратите внимание: при досрочном погашении кредита возврату подлежит страховая премия только по договорам страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств. Например, когда в случае возникновения нетрудоспособности или смерти застрахованного лица страховая компания обязана погасить долг перед банком. Если же был заключен договор страхования здоровья без привязки к автокредиту (например, оформлен полис ДМС), то при досрочном расторжении такого договора за пределами «периода охлаждения» рассчитывать на возврат части страховой премии нельзя.

Автосалон предлагает скидку на автомобиль при оформлении страховки. Можно ли будет вернуть страховую премию, сохранив скидку?

В автосалонах покупателям часто предлагают подписать дополнительное соглашение к договору купли-продажи, чтобы получить существенную скидку на автомобиль при условии заключения договора страхования. Такие скидки варьируются от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей.

После получения скидки покупатель имеет право отказаться от договора страхования в течение «периода охлаждения» и может рассчитывать на возврат страховой премии. Однако автосалон будет вправе потребовать от него сумму предоставленной скидки. Почему?

В силу п. 1 ст. 485 ГК РФ покупатель обязан оплатить товар по цене, предусмотренной договором купли-продажи. При этом в договоре обычно указаны условия, при которых цена может меняться, – как при предоставлении скидки, так и при ее аннулировании. Отмена ранее предоставленной скидки за отказ от страхования будет предусмотрена договором и окажется связанной с тем, что покупатель нарушил его условия.

Таким образом, в большинстве случаев одновременно вернуть деньги за страховку и сохранить скидку на автомобиль вряд ли получится.

Какие еще услуги могут навязать при оформлении автокредита?

Набирает популярность навязывание услуг поручительства. При оформлении автокредита потребителю предлагается подписать заявление о присоединении к оферте договора о предоставлении поручительства. Роль поручителя выполняет некое ООО «Гарант Контракт». Потребителю выдается сертификат на квалифицированную поддержку, куда входят погашение трех платежей по кредиту при потере работы и консультации по поиску вакансий. Стоимость этой услуги обычно больше, чем суммарно три платежа по кредиту.

Причем в предложенном потребителю договоре может быть прямо указано, что «должник не является стороной договора поручительства в силу п. 1 ст. 361 ГК РФ, ввиду чего отказ должника от договора поручительства после заключения сделки не допускается и невозможен». Что это значит? Потребитель не сможет отказаться от договора и потребовать возврата уплаченных за услугу денег? Давайте разбираться.

С юридической точки зрения потребитель заключил с ООО «Гарант Контракт» договор об оказании услуг поручительства. В соответствии с ним поручитель – ООО «Гарант Контракт» – обязуется заключить договор поручительства с банком и произвести три платежа по автокредиту, если потребитель потеряет работу. То есть потребитель заключает не договор поручительства, а договор об оказании услуг.

При этом на договор об оказании услуг распространяются нормы Закона о защите прав потребителей. В законе указано, что потребитель вправе отказаться от такого договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Аналогичное право на односторонний отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг закреплено в ст. 782 ГК РФ.

Вернуть уплаченные за услугу деньги потребителю должны в 10-дневный срок. В случае получения отказа он вправе обратиться в суд с требованием о взыскании уплаченных им за услугу денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов.

Различия КАСКО и ОСАГО: что лучше для автовладельца

Есть большая разница между КАСКО и ОСАГО. Эти виды страховой защиты нельзя назвать взаимозаменяемыми. Выбирать, какой из типов страхования вам нужен, стоит и с учетом того, что лучше при ДТП — КАСКО или ОСАГО. Ведь оба полиса защищают интересы автомобилиста, но по-разному.

Основные понятия

Разбираясь с тем, что выбрать – КАСКО или ОСАГО, уточняют, для чего они нужны, чем выгодны владельцу транспортного средства. Также важно знать, когда стоит обращаться за выплатами по каждой из автостраховок. Отличия КАСКО и ОСАГО есть и по объекту страхования.

КАСКО и ОСАГО — в чем разница:

• КАСКО – страхование непосредственно транспортного средства от угона, уничтожения или ущерба;
• при ОСАГО страхуется гражданская ответственность автовладельца.

Обязательное страхование автомобиля – это ОСАГО. Или КАСКО, или полиса страхования гражданской ответственности у автомобилиста быть не может. ОСАГО должно быть у всех. По закону КАСКО обязательно только при кредитовании, когда машина принимается в залог, например, при автокредите. Во всех прочих случаях покупка данного вида страховой защиты обусловлена личным желанием владельца.

Цена полиса

Разберемся, что оформить на автомобиль дешевле – КАСКО или ОСАГО. Различие кроется в том, что полис КАСКО обойдется на порядок дороже. Стоимость услуги страховщик определяет самостоятельно. Обычно за такой договор платят 5-10% от стоимости автомобиля. Здесь важно искать, где лучше делать КАСКО, где условия выгоднее. В его оформлении страховщик вправе отказать.

ОСАГО же обязаны предлагать все страховые компании, и они должны продавать такие полисы всем обратившимся. Стоимость этого полиса считают по вилке тарифов, заданной ЦБ РФ. Страховщики вправе выбрать любое значение согласно указанным пределам. На 2019 г. базовый тариф для автовладельцев-физических лиц и индивидуальных предпринимателей на автотранспорт категорий B и BE определен в 2 746 – 4 942 рубля. При расчетах базовый тариф корректируется с учетом системы коэффициентов. Их значения регулируются на законодательном уровне.

Возмещение

Все, что касается выплат по КАСКО, определяется условиями договора. В нем расписывается, как и когда будет предоставлено возмещение, что является страховым случаем, учитывается ли износ деталей, упоминаются исключения и ограничения. Нужно очень внимательно изучать и приложение. Чаще всего именно там расписывают схему расчета, применяемые коэффициенты. Выплаты по этому виду защиты всегда получает автовладелец, купивший полис. Величина компенсации ограничивается стоимостью автомобиля или страховой суммой в договоре КАСКО.

При ОСАГО страховку выплачивают пострадавшим. Виновный водитель не получит ничего. Материальный урон компенсируется только с учетом амортизации и ограничен 400 000 рублей. Вред здоровью возмещается в сумме до 500 000 рублей. Компенсация предоставляется в течение 30 суток с момента оформления возникших убытков.

И по ОСАГО, и по КАСКО возмещение возможно как деньгами, которые после оценки ущерба переведут на счет получателя выплат, так и путем направления машины в ремонт на авторизованную СТО. Автовладелец в заявлении указывает, как ему было бы удобнее получить компенсацию – в денежной форме или в натуральной. Но окончательное решение о том, как будет восстанавливаться автомобиль, по закону остается за страховщиком.

Если водитель виновен в ДТП, то всегда используется полис ОСАГО. Благодаря этому договору пострадавшие получат компенсацию. Но для ремонта автомобиля виновного, уже требуется КАСКО.

Если страхователь – пострадавший, то важно учитывать:

• есть ли ОСАГО у виновника. При отсутствии полиса дело может затянуться;
• какова величина ущерба, покроет ли его обязательный вид страховой защиты;
• особенности условий добровольного автострахования.

Обращение за выплатами по договору страхования, повышает его стоимость при пролонгации. Значит, при небольших повреждениях пострадавшему выгоднее обратиться за возмещением по ОСАГО. Тогда эта страховка станет дороже для виновника, а для пострадавшего расходы на страхование в следующем периоде не увеличатся.

Как определить тип полиса

Говоря простыми словами, понять, какой вид страховки оформлен, поможет бланк полиса. По ОСАГО в верхней части документа, сразу под его названием и номером, пишут фразу вида «обязательного страхования гражданской ответственности. ». По КАСКО в форме бланка, в самом начале, указывается тип страховки.

Также многие страховщики на своих сайтах размещают сервисы проверки полисов. Указав номер документа, можно узнать тип страховки и уточнить ее легальность. Подлинность ОСАГО и корректность выбора коэффициентов проверяют на сайте РСА.

Сводная таблица различий КАСКО и ОСАГО

Приводим таблицу, где кратко описывается, чем отличается КАСКО от ОСАГО.

Транспортное средство — его угон, утрата, повреждение

Гражданская ответственность владельца транспортного средства

Нет. Исключение — автокредитование

Штраф за отсутствие

От 5% от стоимости автомобиля

Диапазон значений ограничен законодательно

Срок действия договора

Определяется по соглашению сторон

Лимит страховых выплат

Стоимость автотранспорта с учетом износа или иная сумма, указанная в договоре

Сколько стоит КАСКО на новый автомобиль

Оформление КАСКО на новый автомобиль — разумное решение проблем, связанных с порчей транспортного средства (ТС). Полис подразумевает покрытие практически всех видов рисков даже в том случае, если владелец застрахованного авто стал виновником аварийной ситуации. В отличие от обязательного ОСАГО, это вид страхования, производимого на добровольной основе. Иными словами, человек самостоятельно решает — оформлять услугу или нет.

Для многих вопрос, сколько будет стоить КАСКО на новый автомобиль, является первоочередным, так как стоимость иногда «зашкаливает». Не стоит заранее пугаться. Есть компании, в которых можно оформить полис на выгодных условиях, а ещё и прилично сэкономить.

Обратите внимание. Если ТС приобретается у официального дилера, сделать КАСКО на новую машину можно сразу при оформлении покупки. Не стоит торопиться. Условия партнёров автосервиса бывают не самые выгодные. Помните, что всегда есть возможность самостоятельно сравнить преимущества того или иного страхователя и выбрать для себя оптимальный вариант.

Что влияет на конечную цену полиса

Прежде чем переходить к вопросу, как рассчитать КАСКО на новый автомобиль, необходимо ознакомиться с перечнем факторов, влияющих на окончательную стоимость полиса. Это:

• Возрастная категория водителя. Для людей младше 21 года и старше 65-летнего возраста полис рассчитывается с повышенной ставкой.
• Срок эксплуатации транспортного средства и год выпуска. На новые машины страховка дешевле, чем на те, что имеют большой пробег.
• Водительский стаж автовладельца. Чем он продолжительнее, тем ниже будет стоимость услуги.
• Оформление франшизы. Если во время наступления страховой ситуации водитель обязуется выплачивать определённый процент, предусмотренный франшизой, цена полиса автоматически понижается.
• Наличие систем противоугона и гаража. Отсутствие первого или второго влечёт за собой повышение стоимости страхования.
• Технические характеристики ТС. Дешевле страховать машины российского производства с отечественными запчастями. Это обусловлено приемлемой стоимостью расходных материалов.
• Престижность автомобиля. Дорогие и комфортабельные машины часто подвергаются угону. Из-за этого повышается риск возникновения страхового случая, а вместе с ним возрастает и цена страховки.

К этим пунктам возможны дополнения, так как в каждой компании свои условия. Перед тем как рассчитывается КАСКО на новый автомобиль, страховой агент собирает максимально полную информацию о ТС, а затем приступает к определению стоимости.

Обратите внимание. Нужно ли оформлять КАСКО на новый автомобиль — личное дело каждого. Однако это касается тех ситуаций, когда ТС куплено за наличные деньги. Если покупка машины планируется в кредит, как правило, банки требуют документ, подтверждающий наличие КАСКО. При его отсутствии взять заём будет проблематично. Поэтому подготовить страхование и необходимые документы нужно будет заранее.

Виды страхования на новые автомобили

Перед тем как посчитать КАСКО на новый автомобиль, важно учесть, что услуга бывает двух видов. Стоимость при этом будет различаться. Сегодня существует два варианта защиты ТС:

• Полная защита. Подразумевает включение в соглашение сразу несколько пунктов — утеря товарной стоимости автомобиля по КАСКО, угон, порча ТС третьими лицами, ДТП, стихийные бедствия и прочее. Полная защита автотранспорта — панацея от всех бед, связанных с порчей машины, но и стоимость будет соответствующей.
• Частичная защита. В этом случае предусмотрено страхование от одного или нескольких видов рисков на усмотрение водителя.

Если вы решили оформлять полис страхования на новый автомобиль, обязательно просчитайте все форс-мажоры, которые могут возникнуть в дальнейшем. Например, для нового авто нет гаража — риск угона или хищения. Значит, нелишним будет оформить эту опцию. Выбор вида услуги ложится на плечи автовладельца, который должен максимально грамотно подойти к этому вопросу.

Срок действия полиса КАСКО на новый автомобиль

КАСКО на новый автомобиль может оформляться на разный временной промежуток по желанию клиента. Это может быть 3, 6 или 12 месяцев. Чем больше срок соглашения, тем ниже будет цена. Наиболее распространённая страховка — 12 месяцев, так как при расчёте КАСКО на новую машину с годовым периодом клиент экономит ощутимую сумму. Чтобы понять разницу, рассмотрим цену на примере:

Авто — SKODA FABIA 2012 г. в. Регион — Москва. Компания Ингосстрах. Стоимость КАСКО на 3 мес — от 30 до 100 тыс руб в зависимости от перечня предусмотренных рисков. На 6 мес — от 60 до 210 тыс. руб. На 12 мес — от 100 до 400 тыс. руб.

Рассчитав возможную выгоду, вопрос о том, нужно ли оформлять КАСКО на новый автомобиль на длительный период, отпадает сам собой. Существенная экономия в данном случае очевидна. Если есть возможность, лучше оформлять страховку на 6 или 12 мес.

Стоимость КАСКО на новое авто

Сколько стоит КАСКО на новый автомобиль в 2023 году? Средняя цена услуги варьируется от 6 до 40% от стоимости транспортного средства. Максимальный и минимальный порог не регламентируется на законодательном уровне, поэтому компании самостоятельно устанавливают стоимость КАСКО на новый автомобиль отечественного или импортного производства. По сравнению с прошлыми годами сегодня сделать КАСКО на новую машину стало дороже почти в 3 раза. Объясняется это пересмотром таких условностей, как:

• Возраст водителя. По статистике, молодые автолюбители без опыта чаще подвергают ТС различным рискам, чем более возрастная категория. Из-за этого стоимость услуги для молодых водителей значительно повысилась.
• Регулярный рост валюты и её нестабильность. Это один из главных факторов, который повлиял на пересмотр ценовой политики.
• Постоянное изменение цен в большую сторону на детали для «возрастных» автомобилей.

Несмотря на то что ценовая категория на полис нестабильна, на вопрос — нужно ли оформлять КАСКО на новый автомобиль, можно уверенно ответить — да. Застраховав автомобиль от нескольких видов рисков, автовладелец может не переживать, что при наступлении страхового случая у него не окажется свободных финансов на устранение повреждений.

Калькулятор расчёта КАСКО на новый автомобиль

Расчёт КАСКО на новый автомобиль производится на онлайн-калькуляторе. Это единственный способ узнать цену услуги. Определить точную сумму невозможно из-за массы различных факторов, но узнать приблизительные расценки — вполне возможно. Кроме того, узнав стоимость КАСКО на новый автомобиль в одной компании, всегда можно произвести расчёт ещё в нескольких. Это поможет сравнить условия и подобрать для себя выгодное предложение. На примере показана средняя стоимость КАСКО в компании Ингосстрах.

Авто — Chevrolet Aveo II седан 2018 года выпуска, риск хищение, регион Москва, стоимость ТС 500 тыс. При этом возраст водителя 30 лет, а водительский стаж 5 лет. Сумма страховки 45 тыс руб, но эти цифры условны, так как всё зависимо от ряда различных критериев.

Если оформлять полис страхования на новый автомобиль в возрасте 21 года, не имея стажа вождения, то стоимость возрастает на 10—15 тыс. руб. Кроме того, учитывается и региональная зависимость. Например, для мегаполисов цена будет выше, чем в маленьких городах или посёлках городского типа. Ещё один фактор, который влияет на расчёт — пол водителя. Страховка для женщин дороже, чем для мужчин.

Стоит ли делать КАСКО на новый автомобиль, когда предусмотрены такие переплаты? Каждый водитель самостоятельно решает — нужно ему это или нет, однако, данный вид полиса — гарантия того, что ваш транспорт под надёжной защитой.

Обратите внимание. Рассчитать КАСКО на новый автомобиль онлайн можно на сайте vbr.ru. Ресурс предлагает многофункциональный калькулятор для быстрого определения стоимости услуги в несколько кликов, а главное, совершенно бесплатно.

Стоимость КАСКО на новый автомобиль не каждому автовладельцу по карману. Отчаиваться не стоит, потому что есть способы сэкономить и заплатить меньше денег, чем предполагалось.

• Оформить страховку с франшизой. При этом клиент указывает, какой процент он готов оплатить компании при наступлении страхового случая. Чем больше франшиза, тем, соответственно, ниже полис добровольного страхования. Вариант выгоден как для водителей со стажем, так и для новичков.
• Выбрать только те риски, которые действительно могут произойти. Например, если авто стоит в гараже, то защищать его от угона необязательно. В таком случае можно выбрать только КАСКО от ДТП.
• Спецпредложения от страхователей. Часто компании предлагают выгодные акции, по которым полис получается на 10—20% ниже, чем обычно. Прежде чем принимать решение, нужно ли КАСКО на новый автомобиль, следует ознакомиться с предложениями страховых компаний. Возможно, именно это поможет определиться и выбрать наиболее приемлемый вариант.

Выбирая страхователя, обращайте внимание на стаж его работы, репутацию и отношение к клиентам. Если сотрудники доброжелательные, то, вероятнее всего, при возникновении страховой ситуации компания приложит максимум усилий для решения проблемы. Ещё, перед тем как оформить КАСКО на новый автомобиль, уточните, какие скидки предусмотрены за безаварийную езду. Когда автовладелец бережно относится к ТС, аккуратно передвигается на нём и допускает ДТП, страхователи делают большую скидку при продлении услуги, а это ещё один вариант, как можно сэкономить личный бюджет.

Источник https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/nuzhen-avtokredit-oplatite-nenuzhnye-uslugi/

Источник https://credits.ru/publications/kasko/razlichiya-kasko-i-osago-chto-luchshe-dlya-avtovladeltsa/

Источник https://www.vbr.ru/strahovanie/help/kasko_help/novoe_kasko/