Что представляет собой КАСКО

Что такое ОСАГО?

Садясь за руль автомобиля, вы принимаете обязательства по выполнению требований законодательства по обеспечению безопасности на дорогах. Сюда входит соблюдение правил дорожного движения, обеспечение исправности транспортного средства, оформление обязательной страховки гражданской ответственности. Мы собрали актуальную на 2021 г. информацию что такое ОСАГО, в чем его отличия от КАСКО, какие условия страхования, как оформить договор и не нарваться на мошенников, получить компенсацию за ущерб, каким образом потерпевшему возместят расходы и что ждет водителя без ОСАГО.

Что такое ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – это вид страхования, не связанный с защитой страхователя или его имущества. Страхуется его ответственность за причинение ущерба третьим лицам при дорожно-транспортных происшествиях. Если вы станете виновником ДТП, вам не придется оплачивать расходы на восстановление автомобиля пострадавшего, платить компенсацию, если причинен вред жизни и здоровью. Расходы берет на себя страховая компания.

По Закону страхование является обязательным для всех владельцев автомобилей. При отсутствии полиса будет наложен штраф. Страховые компании не вправе отказать в оформлении ОСАГО клиенту, если он обратился за полисом.

Закон об ОСАГО

Он расшифровывает основные понятия по ОСАГО, определяет условия и порядок страхования, правила компенсационных выплат. Также в нем содержатся требования к страховым компаниям, функции и полномочия профессионального объединения страховщиков.

Обязательно ли оформлять ОСАГО

Согласно ст. 4 ФЗ № 40 владелец транспортного средства обязан застраховать вероятность наступления страхового события: причинение вреда другому транспортному средству, имуществу, здоровью и жизни третьих лиц при ДТП.

В статье прописаны типы транспортных средств, по которым оформление ОСАГО не является обязательным. Например, если их максимальная скорость до 20 км/час, которые не предназначены для езды по общественным дорогам, не подлежат регистрации, если это автомобиль, зарегистрированный в иностранном государстве и полис гражданской ответственности уже оформлен, в соответствии с международными системами страхования.

Отличия от КАСКО

ОСАГО и КАСКО – это разные виды страховых программ для владельцев транспортных средств.

КАСКО – это добровольное страхование автомобиля от ущерба и других рисков. При аварии, страховая компания полностью покроет весь причиненный убыток страхователю, независимо от того, кто виновник ДТП. Стоимость полиса определяется по тарифам, действующим в СК. Максимальная сумма возмещения зависит от программы страхования.

В чем различия КАСКО и ОСАГО:

• Законодательная база. Принципы страховки ОСАГО регулирует Закон, КАСКО – страховая компания;
• Объект страхования. По КАСКО защита предоставляется страхователю, по ОСАГО потерпевшему в ДТП;
• Цена полиса и размер возмещения. По КАСКО устанавливаются страховщиком, по ОСАГО регулируются государством;
• КАСКО без ОСАГО оформить нельзя, а ОСАГО можно иметь без КАСКО.

Обязательно ли оформлять, если есть КАСКО

Оформление полиса КАСКО не освобождает владельца ТС от страхования ОСАГО. Отсутствие полиса обязательного страхования приведет к штрафу, а в случае ДТП еще к более неприятным последствиям. Оформлять или нет полис КАСКО владелец авто определяет самостоятельно, исключением являются кредитные автомобили, когда банк требует наличия полиса КАСКО для оформления кредита.

Примеры с ОСАГО из жизни

В качестве примера рассмотрим на примерах, как ОСАГО работает на практике:

1. Автомобиль АУДИ стал виновником ДТП, в котором пострадал BMW. Сумму ущерба оценили в 150 тыс. руб. Поскольку владелец АУДИ имел полис ОСАГО, и случай был признан страховым, ему пришлось ремонтировать только свой автомобиль, а ремонт BMW был оплачен его страховщиком. В такой ситуации не имело значение, была ли страховка ОСАГО у водителя BMW или нет.
2. Kia врезается в Мерседес. Стоимость ремонта составила 600 тыс. руб. По полису ОСАГО владельца Kia ремонт пострадавшего автомобиля в сумме 400 тыс. руб. оплатила страховая компания, а 200 тыс. руб. пришлось выплачивать водителю Kia из своего кармана.
3. При ДТП пострадало два автомобиля. Установлена обоюдная вина водителей. Они оба имеют полис ОСАГО. Возмещение в этом случае будет обеим сторонам происшествия, но сумма выплаты составит по 50% от величины полученного при ДТП ущерба.
4. У виновника ДТП не оказалось полиса ОСАГО. Потерпевший обратился в РСА за возмещением ущерба. Ремонт был оплачен, но затем РСА выдвинула против виновного регрессивное требование по возмещению убытков и суд обязал его компенсировать ущерб Союзу Автостраховщиков.

Условия страхования по ОСАГО

Условия, правила и порядок заключения договора ОСАГО установлены в гл. II ФЗ №40.

Какие основные принципы автогражданки:

• Необходимость наличия полиса ОСАГО у каждого владельца ТС;
• Гарантия возмещения ущерба пострадавшему в ДТП;
• Запрет на использование ТС без ОСАГО;
• За езду без полиса предусматривается наказание.

Основные условия по ОСАГО:

• Полис выписывается на 1 год, с момента окончания страховка перестает действовать, дополнительного времени на заключение договора не выделяется;
• Документ должен быть предъявлен сотруднику ГИБДД при проверке в бумажном варианте или в электронном виде;
• Полис может быть оформлен без ограничений или с допуском к вождению автомобиля определенного круга водителей;
• Страхователь может обратиться за оформлением ОСАГО в любую страховую компанию, она не вправе отказать в выдаче документа;
• Для оформления полиса потребуется диагностическая карта с результатом техосмотра ТС (Действие правила приостановлено до октября 2021 г.);
• Объектом обязательного страхования выступает риск гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникшим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при ДТП;
• Пострадавший обращается за возмещением ущерба, нанесенного транспортному средству, в свою страховую компанию в порядке прямого возмещения убытков;
• Если у виновника нет ОСАГО, он возмещает ущерб пострадавшему из собственных средств.

Стороны договора

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Страхователь – это физическое или юридическое лицо, имеющее транспортное средство, подлежащее страхованию по ОСАГО. Страхователем может выступать не только собственник, но и водитель, допущенный к управлению.

Страховщик – это страховая компания, заключающая договор обязательного страхования машины. Ее выбирает страхователь самостоятельно. По закону страховщик не имеет право отказать в оформлении полиса, если страхователь предоставил необходимые документы.

Стоимость ОСАГО

Сколько будет стоить полис обязательного страхования ОСАГО зависит от базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

В них содержатся минимальные и максимальные базовые ставки в зависимости от технических характеристик и статуса собственника ТС.

Коэффициенты, зависят от:

• Региона использования (КТ);
• Количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды (КБМ);
• Мощности ТС (КМ);
• Полис с ограниченной страховкой или нет (КО);
• Навыков вождения водителя (КВС);
• Сезонного или временного использования ТС (КС);
• Срока договора ОСАГО (КП).

Центральный банк запретил использовать для расчета цены отдельные параметры страхователя, например, такие, как национальность, должность, и т. д.

Цена полиса ОСАГО зависит от категории ТС. Расчет производится по следующим формулам:

«В», «ВЕ» (в том числе такси)

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КС

«А», «М», «С», «СЕ», «D», «DE», «Tb», «Tm», тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КС

Данные формулы применяются, если ТС не следует к месту регистрации или проведения техосмотра.

В этих случаях расчет производится без учета коэффициента КТ и вместо КС применяется КП.

Например, для категории «В» и «ВЕ» формула будет следующей:

Т = ТБ х КБМ х КВС х КО х КМ х КП.

Если ОСАГО оформляется для автомобиля категории «В», который зарегистрирован в иностранном государстве и временно используется в РФ, формула такая:

Т = ТБ х КТ х КБМ х КВС х КО х КМ х КП.

Когда оформлять страховку

Оформить ОСАГО надо в течение 10 дней с того момента, как вы приобрели ТС, до постановки его на учет. В этом случае оформляется транзитная страховка сроком на 10 дней.

Как оформить ОСАГО

ОСАГО оформляют в представительстве страховщика или на его сайте, онлайн.

Что потребуется

Сначала потребуется выбрать страховую компанию. Несмотря на то, что базовые ставки и коэффициенты рассчитываются Центральным банком, компаниям предоставлен «коридор», в пределах которого стоимость ОСАГО для одного собственника ТС в разных компаниях будет отличаться.

Поэтому мы советуем сравнить цены полисов в нескольких страховых компаниях, прежде, чем обращаться к страховщику с заявлением.

Бланк заявления можно посмотреть в Правилах ОСАГО, утвержденных Положением Банка России №431-П от 19.09.2014 г.

Необходимые документы

Также потребуется собрать пакет документов:

• Паспорта и водительские удостоверения собственника ТС и всех лиц, допущенных к управлению;

• Документы на автомобиль: паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации.
• Диагностическая карта о прохождении техосмотра, за исключением легковых автомобилей моложе 4-х лет.

Если полис оформляется без ограничений, потребуется паспорт и водительское удостоверение только собственника.

Также могут потребоваться: доверенность и паспорт доверенного лица, если страховку оформляет не собственник; старый полис, если вы хотите продлить его, а не приобрести новый; если ПТС электронный, нужна будет распечатанная выписка из него.

Пошаговый план действий

1. Выбираем страховую компанию.
2. Собираем пакет документов.
3. Посещаем офис страховщика.
4. Пишем заявление и прикладываем копии необходимых документов.
5. Предоставляем пакет на рассмотрение специалисту.
6. Он проверяет данные и производит расчет страховой премии.
7. Оплачиваем страховку.
8. Получаем полис.

Как выглядит полис ОСАГО в 2021 году:

Образец взят с официального сайта СРА.

Оформление электронного е-ОСАГО

Проще и быстрее оформить ОСАГО онлайн, на сайте страховой компании. Принцип действий тот же, но вам будет проще выбрать страховую компанию через сайт агрегатор предложений СК.

В этом случае документы вы получите на электронную почту. Полис можно распечатать и возить с собой или сохранить в мобильном устройстве, чтобы была возможность его быстро показать при проверке.

Плюсы и минусы е-ОСАГО

Простое и удобное оформление

Не всегда получается оформить

Возможность приобрести полис дешевле, чем в офисе

Страховая может изобретать причины, чтобы страхователь отказался от оформления и обратился в другую компанию

Полис можно хранить в электронном виде, поэтому его невозможно потерять

В базе РСА уже должны имеется сведения о ранее заключенных договорах, поэтому новичкам придется оформить первый полис офлайн

Удобно для небольших городов, где нет выбора СК

Ответственность за введение информации несет сам страхователь, если допущена ошибка, полис оформлен не будет

Как не нарваться на мошенников

Попасть к мошенникам можно как оформляя ОСАГО в офисе компании, так и на сайте. В офисе СК вас может обмануть специалист, который может включить в договор дополнительную услугу. В результате стоимость полиса увеличится.

При оформлении е-ОСАГО следует внимательно следить за тем, чтобы система не перебросила вас на сторонний сайт. Так могут практиковать мошенники, которые создают сайты-клоны СК.

Чтобы избежать недоразумений, нужно просто внимательно смотреть, что подписываете, или куда вводите информацию.

Как проверить полис

Проверка полиса осуществляется на сайте РСА в разделе «Онлайн-проверка». Доступ к базе открыт для всех пользователей.

Что нужно сделать:

• Перейдите по ссылке https://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/policyInfo.htm;
• Введите реквизиты полиса: серию и номер, дату на которую запрашиваются данные;
• Введите капчу;
• Нажмите «Поиск».

Если полис уже занесен в базу, система его обнаружит и выведет на экран. Проверять можно сразу после оформления, т. к. страховые компании обязаны обеспечивать постоянный обмен данными с РСА.

Можно ли ездить без ОСАГО

Ездить без ОСАГО запрещено. При проверке вам будет выписан штраф. В зависимости от конкретной ситуации сумма 500–800 руб.

Штраф за отсутствие полиса

Если вы вообще не оформляли полис, штраф составит 800 руб. Ограничений по количеству протоколов об административных правонарушениях нет, т. е. вас могут штрафовать при каждой проверке, хоть несколько раз в день. Сумма наказания не увеличивается. Эта же сумма будет выписана при окончании срока действия страховки.

Если страховка есть, но полиса на руках нет, может быть вынесено предупреждение или взыскан штраф в размере 500 руб. Столько же заплатит водитель, не вписанный в полис.

Льготы при оформлении и как можно сэкономить

Специального пониженного тарифа для оформления ОСАГО отдельным категориям граждан по закону нет.

Вы сами можете снизить стоимость своего полиса в случае безаварийной езды. Ваш коэффициент КБМ может предоставить вам скидку или наоборот, увеличить стоимость страховки.

Чтобы сэкономить, заплатите штраф в первые 20 дней со дня вынесения постановления и сумма будет уменьшена на 50%.

Что делать с ОСАГО после покупки

Положите полис ОСАГО к документам на автомобиль и возите его с собой. Инспекторы ГИБДД обязательно запрашивают его при плановых проверках, а также в случаях ДТП.

Если вы оформили электронный полис, скачайте его на телефон и предъявляйте для проверки в электронном варианте.

Скоро сотрудники ГИБДД будут проверять полиса по данным в базе РСА, поэтому необходимость в наличии бумажного иди электронного подтверждения страховки отпадет.

Действия при ДТП

Виновник аварии обязан предоставить сведения о своем полисе ОСАГО, чтобы потерпевший мог обращаться в страховую компанию.

После оформления ДТП потерпевший должен составить заявление на возмещение ущерба по форме, утвержденной Банком России №431-П от 19.09.2014 г:

• Свои: паспорт, водительское удостоверение, документы на машину;
• Извещение о ДТП;
• Справку об аварии;
• Протокол об административном правонарушении или об отказе в возбуждении разбирательства;
• Подтверждение других расходов.

Порядок возмещения по ОСАГО

Ущерб будет возмещен через ремонт ТС в аккредитованной СТО, исключением являются несколько случаев.

Как получить деньги

Деньги будут выплачены, если ТС не подлежит восстановлению, в случае смерти потерпевшего; нанесения вреда здоровью средней тяжести; если пострадавший инвалид; в индивидуальных случаях конкретной страховой.

Ремонт автомобиля

Автомобиль должен быть отремонтирован максимально за 1 месяц.

Отказ от компенсации

Отказ от компенсации будет выгоден, если вы пострадавшая сторона и у вас есть полис КАСКО. Выплату вы получите больше, чем по ОСАГО.

Как продлить ОСАГО

Порядок продления полиса тот же, что и при оформлении. Если вы оформляли электронный полис, продлить его можно в личном кабинете на сайте СК.

Ответы на вопросы

Что такое прямое возмещение убытков?

Это значит, что потерпевший за выплатой обращается в свою СК.

Что означает регресс при ОСАГО?

Требование страховой компании о возмещении выплаченного ущерба к виновнику происшествия или станции техобслуживания

Что представляет собой КАСКО

КАСКО – это что такое? Речь идет про вид автомобильного страхования, которое набрало популярность в последние 10-15 лет. Во многом это связано со стабилизацией экономической ситуации в России.

КАСКО – это что такое? – часто спрашивают автомобилисты-новички. Речь идет про вид автомобильного страхования, которое набрало популярность в последние 10-15 лет. Во многом это связано со стабилизацией экономической ситуации в России. Первыми требовать страховать авто по КАСКО стали российские банки, внедряющие автокредитование в качестве одного из продуктов. Однако многие автовладельцы и сегодня задаются вопросом, стоит ли пользоваться услугами страховых компаний, поскольку не до конца понимают суть и функции добровольной страховки.

КАСКО представляет собой вид добровольной автостраховки (в отличие от ОСАГО, которое является обязательным для каждого собственника авто). Суть КАСКО заключается в защите транспортного средства от нанесения ущерба, угона самого авто или хищения внутреннего содержимого.

От чего страхует?

Чтобы разобраться, что покрывает КАСКО, необходимо внимательно изучить условия классического полиса, предлагаемого страховщиками. Если автомобиль будет угнан, страховая компания берет на себя ответственность за возмещение его стоимости. Однако следует понимать, что возвратят вам не ту сумму, которая указана в договоре в качестве экспертной оценки. Обязательно будет учтен амортизационный износ ТС.

В случае кражи отдельных запчастей автомобиля или элементов его внутреннего наполнения (автомагнитолы, системы кондиционирования и пр.) страховщик возьмет на себя ответственность по возмещению нанесенного ущерба. Расчет украденных комплектующих проводится по средней рыночной цене.

Аналогичным образом возместят ущерб, полученный авто в результате повреждений третьими лицами или под воздействием негативных погодных явлений. Страховое возмещение выплатят, если автомобиль был подожжен злоумышленниками, пострадал в ДТП по вине посторонних, был каким-либо образом испорчен (вандалы поцарапали кузов, разбили фары, выбили стекла и пр.).

Если вы заключали договор с франшизой, обязательно изучите условия по выплате компенсаций и разберитесь, что означает франшиза в КАСКО (условная и безусловная). Страховщики часто предлагают ее клиентам – использование франшизы позволяет снизить стоимость страховки, однако в ситуации наступления страхового случая компенсировать часть расходов страхователю не будут.

Обратите внимание! Каждая страховая компания предлагает клиенту договор КАСКО, составленный по стандартной форме. Однако перед подписанием вы обязаны его прочитать, задать вопросы по пунктам, которые вам не ясны. К примеру, следует учесть, что КАСКО страхование – это защита от ущерба. Но одна компания трактует ущерб только как повреждение в результате ДТП или при воздействии на авто третьих лиц. А ведь есть и такие компании, которые соглашаются застраховать авто от воздействия негативных погодных явлений и не только.

В выплате страховой компенсации откажут, если:

• о страховом случае клиент дает ложную информацию;
• на место происшествия не вызваны представители ГИБДД или полиция;
• клиент допустил грубое нарушение ПДД: оставил авто на месте аварии, проехал на запрещенный сигнал светофора и пр.;
• авария совершена в момент, когда человек находится за рулем в состоянии алкогольного опьянения;
• собственник машины сам повредил авто в целях получения денег по страховке и пр.

Как расшифровывается КАСКО?

В интернете можно встретить интересный вариант расшифровки аббревиатуры КАСКО. Указывается, что речь идет о «Комплексном Автомобильном Страховании, кроме Ответственности». На самом деле, это не совсем так. Термин «КАСКО» в нашу страну пришел из Италии. Слово «Casco» с итальянского языка переводится как «щит» или «преграда, борт, защита». Именно так в свое время в Италии именовали полисы страхования, предусматривающие защиту судов, задействованных в перевозке грузов. Сегодня, когда мы говорим о «КАСКО», подразумеваем только работу страховых компаний с автомобилями.

Как выглядит полис КАСКО

В отличие от ОСАГО к полисам КАСКО не предъявляются чрезмерно жесткие требования. Каждый страховщик сам принимает решение о внешнем виде документа. Большинство крупных компаний оформляют страховку на фирменном бланке. Есть два ключевых момента, на которые следует обратить внимание:

• наличие на полисе штрих-кода (в нем содержится информация о страхователе);
• наличие индивидуального номера договора.

Эти два элемента обязательно должны присутствовать на бланке, который выдают вам на руки. В качестве примера предлагаем посмотреть, как выглядят полисы КАСКО двух крупных страховых компаний России – «РЕСОавто» и «Согласие»:

Что представляет собой полное КАСКО

Страховые компании предоставляют клиентам услуги полного и частичного страхования по КАСКО. Важно понимать, в чем преимущества полного КАСКО и что в него входит, прежде, чем отказываться от него в пользу более дешевого частисного варианта. Выбор программы зависит исключительно от пожеланий клиента. Ориентироваться следует на то, каким рискам больше всего подвержено ТС. Если, к примеру, вы часто оставляете машину на неохраняемых стоянках, следует обязательно защитить ее от угона. Если недавно сели за руль и не уверенно чувствуете себя на дорогах, лучше покупать полис, предусматривающий защиту от ущерба. Проживаете в неблагополучном районе? Обязательно включите в полис защиту от возможного поджога или других типов повреждений третьими лицами. Ведь что такое КАСКО на машину, как не возможность минимизировать финансовые потери в случае ее повреждения или угона?

Что покрывает КАСКО, если вы покупаете полный полис

Полное КАСКО предусматривает возможность защиты авто:

• от всевозможных ДТП (вне зависимости от того, кто будет признан виновным в аварии);
• повреждений в ДТП, которые привели к полной конструктивной гибели машину (авто признано не подлежащим ремонту);
• повреждения в результате неблагополучных погодных условий (падения дерева, сосулек, попадания молнии, нанесение вреда корпусу при сильном граде и пр.);
• хищения или угона машины;
• порчи транспортного средства вандалами (повреждения стекол, фар, кузова, умышленный поджог и пр.);
• падения машины с высоты или ее опрокидывания;
• столкновения с животными.

Некоторые компании при полном КАСКО предоставляют даже услуги бесплатного выезда аварийного комиссара, менеджера страховщика, предоставления эвакуатора, помогают клиенту, вызывая на место аварии такси, предлагают подменный транспорт на период ремонта и не только.

Стоимость такого полиса будет варьироваться в зависимости:

• от возраста собственника авто;
• стажа его вождения (согласно дате выдачи водительского удостоверения);
• марки машины, модели, года ее выпуска;
• технических возможностей транспортного средства;
• наличия или отсутствия системы сигнализации и других противоугонных устройств;
• стоимости машины (с учетом ее возраста и пробега);
• количества водителей, которые допущены к управлению автомобилем.

Полное КАСКО стоит дороже частичного полиса, но покрывает гораздо больше возможных рисков. Частичные программы добровольного страхования помогают защитить только от некоторых видов рисков: к примеру, только от угона, от угона и повреждений в результате ДТП, произошедших не по вине владельца полиса. Но такие программы не предполагают финансовой компенсации в ситуации, если машина повреждена в результате несчастного случая, попала в стихийное бедствие, пострадала от воздействия погодных факторов.

Обязательно ли покупать КАСКО

Однозначный ответ – нет. В том и состоят различия КАСКО и ОСАГО: второй вид страхования является обязательным для всех собственников автомобильного транспорта. А использование КАСКО – добрая воля каждого. Хотя автовладельцы, понимая, как работает КАСКО, предпочитают все же страховать свою машину. В обязательном порядке страховать машину от угона и ущерба также требуют российские банки, предоставляющие кредиты на покупку авто.

Стоит ли оформлять КАСКО?

Решение о том, нужно ли КАСКО водителю или нет, каждый принимает самостоятельно. У такого типа страхования есть преимущества:

1. Страховка, покрывающая ущерб, нанесенный авто в результате аварии, неправомерных действий вандалов, негативных погодных условий – способ подстраховать себя финансово. Каждый автовладелец знает, какими расходами может обернуться необходимость ремонтировать ТС. Страховые выплаты в этой ситуации – способ защиты.

2. Страховка от угона позволит в ситуации наступления страхового случая не остаться без машины. Выплаты страховой компании можно будет направить на покупку нового ТС.

3. Использование КАСКО часто позволяет застраховаться от хищений – воровства из салона системы сигнализации, магнитолы и пр.

4. Решение о том, какие пункты включить в страховой договор, принимает клиент. Водитель определяет, от каких рисков будете страховать ТС. От этого зависит стоимость договора. Если полное КАСКО оплатить нет возможности, можно застраховаться только от наиболее вероятных рисков.

5. Страхователь сам принимает решение, в каком виде получить компенсацию – деньгами или бесплатным обслуживанием на автосервисе. КАСКО – это защита собственника машины и его транспорта от внештатных ситуаций.

Договор ОСАГО

Обязательное страхование гражданской ответственности дает возможность автовладельцу избежать финансовых затрат на компенсацию ущерба потерпевшей стороне в случае ДТП. Рассмотрим, что такое договор ОСАГО, что относится к его объекту, и кто является его субъектом. Разберемся, как должен быть составлен, что входит в его содержание и на какой срок предоставляется полис. Также рассмотрим в статье те случаи, когда в текст соглашения вносятся изменения и порядок этой процедуры.

Договор ОСАГО: субъекты и объекты

По обязательствам, определенным в соглашении, страховая компания возмещает вред потерпевшим в ДТП. Тот, кто приобрел полис, таким образом, избавляется от необходимости оплачивать ущерб. Гражданская ответственность наступает в условиях дорожно-транспортного происшествия и регламентируется условиями договора, которые обязывают страховую компанию возместить вред потерпевшей стороне.

Заключая такой договор по ОСАГО, страхователь (владелец авто) стремится получить возможность покрыть убытки третьего лица. При этом ущерб, понесенный виновником ДТП, по автогражданке возмещен не будет. Фактически условия стандартного договора ОСАГО дают возможность получить пользу всем лицам, которые участвуют в его оформлении. Выгоду получает автовладелец, по чьей вине случилась авария (он не тратит свои средства на покрытие убытков), потерпевший (ему оплачивают затраты на лечение и ремонт), страховая компания – от продажи полиса, посредники – брокеры и агенты, которые помогают клиенту и страховщику наладить сотрудничество за определенную плату.

К субъектам страхования автогражданской ответственности относятся следующие лица:

1. Страховщик. Выдачей полиса может заниматься только аккредитованная организация, которая, получила лицензию на выдачу полисов обязательного автострахования от РСА. Страховщиком всегда выступает юридическое лицо.
2. Страхователь. Собственник транспортного средства, который приобретает полис обязательного автострахования. Им может выступать как физическое, так и юридическое лицо;
3. Выгодоприобретатель. Та сторона, которой в результате аварии был причинен ущерб (касается как здоровья лиц, пострадавших в ДТП, так и дефектов, полученных автомобилем);
4. Посредник. В его роли могут выступать различные брокерские организации, которые оказывают услуги как страховщику, так и страхователю. Этот субъект не всегда принимает участие в оформлении полиса.
5. Государственные органы – особый субъект соглашения обязательного автострахования. К нему относятся Центральный банк и фискальные службы, которые занимаются страховым надзором. ЦБ занимается контролем взаимоотношений автовладельца и выбранной им страховой компании. Фискальные органы проверяют правильность налоговых расчетов, своевременно ли выплачено страховое возмещение и пр. Кроме того, сотрудники ГИБДД фиксируют дорожно-транспортные происшествия.

При этом сторонами соглашения выступают только два субъекта:

• страховщик – компания, предоставляющая полис;
• страхователь – физическое или юридическое лицо, выбравшее ту или иную страховую компанию.

Только они указаны в тексте соглашения, а третьи лица, которые могут впоследствии стать участниками ДТП, в нем не перечисляются.

Обязательное автострахование затрагивает имущественные интересы автовладельцев, связанные с риском причинения вреда участникам дорожного движения и третьим лицам. Это объект ОСАГО. Ущерб, который получил виновник ДТП и его транспортное средство, полис не покрывает. Объект страхования, таким образом, зависит от характера происшествия и участвующих в нем сторон.

Гражданская ответственность по обязательствам соглашения страхования наступает тогда, когда пострадал человек или его авто, при этом автовладелец не является виновником аварии.

Получить компенсацию вреда по полису автогражданки не удастся в следующих случаях:

• пострадавший получил моральный ущерб, в том числе вследствие упущенной выгоды;
• нанесен вред экологии;
• автомобиль использовался для соревнований, гонок или учебной езды на специально предназначенной для этого территории;
• вред здоровью или был автомобилю был причинен транспортируемым грузом (если по условиям соглашения такой риск не был предусмотрен);
• ущерб получил работник при исполнении профессиональных обязанностей (здесь речь идет об обязательствах социального страхования);
• убытки связаны с погрузкой/выгрузкой того или иного груза;
• пострадали предметы, имеющие культурно-историческое значение.

Объектом страхования, таким образом, становится гражданская ответственность автомобилиста. По договору ОСАГО возмещается физический и материальный вред, который был нанесен владельцем полиса (и по его вине) потерпевшему. Убытки, связанные с моральным ущербом, определяются в судебном порядке по иску, поданному пострадавшим.

Содержание договора ОСАГО

Рассмотрим, что включает соглашение обязательного автострахования.

В документе содержатся юридические признаки обязательств сторон друг перед другом и дается их определение:

• консенсуальность. В соглашении перечислены страховые случаи, которые еще не наступили, но которые могут возникнуть по вине страхователя;
• двусторонность. Соглашение заключается между двумя сторонами – лицом, которое приобретает полис, и страховой компанией;
• обоюдность. Несмотря на то, что страхование является обязательным, договор ОСАГО с конкретным страховщиком составляется по выбору автовладельца и обоюдному согласию сторон;
• оплатность. Соглашение предполагает оказание страховой компанией возмездных услуг.

Соглашение должно быть составлено в письменном виде и подписано обеими сторонами. В противном случае оно считается ничтожным.

По договору ОСАГО между автовладельцем и страховой компанией должно быть достигнуто согласие по следующим пунктам:

• объект страхования (имущественном интересе и определенном имуществе);
• характер события, которое будет являться страховым случаем;
• размер страхового покрытия;
• срок действия соглашения.

По ОСАГО договор заключается в отношении не только автовладельца, но и тех лиц, которых он указал. К ним относятся граждане, которым разрешено управлять транспортным средством, а также те, кто могут распоряжаться им на законных основаниях. Таким образом, страхование гражданской ответственности касается следующих лиц:

• страхователя-автовладельца;
• других лиц, указанных в полисе страхования;
• тех, кому по условиям полиса разрешается водить данную машину (может быть выбрано страхование без ограничения числа таких лиц);
• других граждан, которые могут на законном основании пользоваться автомобилем (включая допуск к управлению по доверенности).

Срок действия соглашения

Законом об автогражданке определено время, в течение которого действует отдельный полис. Полис ОСАГО выдается на год, но страхователь имеет право выбрать период пользования в течение этого срока. Исключение составляет только транзитный полис: его можно оформить на 5 – 20 дней.

Возможно оформление документа на другой период времени, например, в том случае, если владелец авто – иностранный гражданин. В этой ситуации соглашение может быть заключено на срок его пребывания в России, минимум – 5 дней.

Временный полис может использоваться для транспортировки автомобиля к месту регистрации территориальным отделением ГИБДД. Другой вариант – краткосрочное соглашение, чтобы пройти технический осмотр. Машину в этом случае нужно будет поставить на учет в одном из регионов РФ. После прохождения ТО нужно будет перерегистрировать автомобиль и заключить уже стандартный договор ОСАГО.

Перерегистрация необходима также в следующих случаях:

• если заключена сделка купли-продажи (после нее нужно застраховать транспортное средство в течение 10 дней и поставить его на учет в ГИБДД);
• из-за вступления в наследственные права у автомобиля сменился владелец;
• собственник транспортного средства сменил место жительства.

Общая стоимость полиса определяется с учетом коэффициента поправки – 0,5. За счет него цена может быть снижена для тех, кто пользуется своим транспортным средством в определенный сезон в течение года.

Условия договора ОСАГО предполагают, что стоимость полиса определяется в результате перемножения базового тарифа на отдельные коэффициенты:

• бонус-малус,
• региональный коэффициент,
• возраст и стаж,
• период использования ТС,
• мощность ТС,
• число лиц, которые имеют право водить данный автомобиль.

Подробно рассчитать стоимость полиса поможет онлайн-калькулятор на нашем сайте. Вы можете задать все необходимые параметры и буквально за несколько секунд сделать расчет страховой премии.

Следует учесть, что договор ОСАГО может корректироваться в связи с изменением определенных обстоятельств.

Как вносятся изменения в страховой полис

Формулировки полиса не являются постоянными, в них допускаются определенные исправления, если возникли новые обстоятельства. Текст договора ОСАГО может быть изменен в следующих случаях:

• владелец авто начинает пользоваться другим автомобилем;
• меняется срок обязательного автострахования;
• иное лицо выступает в качестве страхователя того же транспортного средства.

Рассмотрим, как поэтапно меняются условия соглашения:

1. Возникновение условий (оснований) для внесения корректировок. По закону при наступлении вышеперечисленных обстоятельств страхователь должен незамедлительно уведомить о них страховую компанию.
2. Автовладелец должен подать письменное заявление о том, что в полис требуется внести изменения.
3. В соглашение вносятся изменения с учетом указанных в заявке сведений. Корректировки фиксируются в автоматизированной информсистеме обязательного автострахования. Информация в электронной базе должна быть изменена в течение пяти рабочих дней с того момента, когда был изменен полис.

Есть два варианта корректировки соглашения:

• Данные вносятся в разделе «Особые отметки», там указываются дата и время, когда появились новые записи. В полисе при этом ставится подтверждающая печать страховой компании;
• страхователю выдается новый документ, а старая версия хранится у страховой компании до момента переоформления полиса. При этом отметка о переоформлении делается как на новом, так и на замененном полисах. Эта услуга не всегда бывает бесплатной, и страховая компания может потребовать от автовладельца дополнительной оплаты.

Важно! Изменение тарифов не отражается на размере страховой премии, уплаченной по действующему соглашению. Размер стоимости действующего полиса меняется только тогда, когда необходимо исправить указанные в нем данные (когда изменились соответствующие обстоятельства).

Источник https://www.sravni.ru/osago/info/chto-takoe-osago/

Источник https://credits.ru/publications/kasko/chto-predstavlyaet-soboy-kasko/

Источник https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/dogovor-osago/