На рассмотрении Верховного Суда РФ находится дело, которое может перевернуть всю систему ОСАГО. Суд решил проверить действующие правила ОСАГО, а заодно навести порядок со страхованием ОСАГО для легковых такси.
СодержаниеПоказать
- 🤔 Какой полис ОСАГО должен быть у таксиста
- ⚖ Последствия для участников движения при ДТП
- Обычный полис
- Специализированный полис
- Полис отсутствует
- ☝️ Почему система ОСАГО в принципе может не сработать для такси
🤔 Какой полис ОСАГО должен быть у таксиста
Вначале – коротко о действующих правилах. Законодательство обязует автовладельца заключить договор со страховой компанией и оформить полис ОСАГО. Это предусмотрено Федеральным законом №40-ФЗ от 2002 г.
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее для простоты – Закон об ОСАГО). При этом тарифы ОСАГО рассчитываются согласно ст. 8 этого закона с учётом требований, установленных Банком России (Центробанком).
Законодательство позволяет страховым компаниям вводить отдельные требования для обычных водителей – и для тех, кто использует машину для коммерческой деятельности.
Когда водитель использует автомобиль в качестве такси, у него многократно повышается риск попасть в ДТП:
- практически в каждой поездке есть пассажиры, которые тоже могут пострадать – а значит, выплаты будут намного выше, чем в обычном ДТП$
- машина эксплуатируется намного более интенсивно, что повышает риск аварии/
Могут ли изъять машину за пьяное вождение и другие нарушения. Изменения в УК РФ и судебная практикаЧитатьЧто такое ЭПТС. Как и кто может получить электронный паспорт на автомобильПодробнееНелегальный техосмотр. Ответственность по новому законуСмотреть
Именно в связи с этим практически все страховые компании устанавливают отдельные тарифы для водителей такси.
При этом Правила, установленные Положением Банка России №431-П от 2014 г. (далее для простоты «Правила об ОСАГО») содержат в себе п. 1.15. Он позволяет страховщику досрочно прекращать договор ОСАГО, если страхователь, покупающий полис, предоставил ложные или неполные сведения. В частности, некорректную информацию о том, что машина будет использоваться как такси.
При этом сам по себе полис от обычного не отличается практически ничем: тот же бланк, утверждённый приложением №3 к Правилам об ОСАГО, тот же КБМ (коэффициент бонус-малус, показатель вождения без ДТП). Единственное серьёзное различие – это отметка в полисе, что машина используется как такси.
⚖ Последствия для участников движения при ДТП
К примеру, произошла авария, в которой виноват таксист, а пострадавший – водитель другой машины. Здесь в зависимости от того, какой полис у водителя такси, возможны три варианта развития событий.
Обычный полис
Допустим, у таксиста был стандартный полис ОСАГО без отметки, что машина используется для перевозки пассажиров.
В этом случае обычно страховая компания выплачивает возмещение, установленное законодательством, однако потом в порядке регресса (ст. 1081 ГК РФ) может взыскать его стоимость с виновника аварии.
Оформление автомобиля в наследство. Почему не получится сразу сесть за рульЧитатьКому аннулируют диагностическую карту автомобиляПодробнееНа заправке залили плохой бензин. Можно ли получить компенсациюСмотреть
Также на практике в этом случае страховщик может и отказаться выплачивать возмещение, ссылаясь на ненадлежаще заключённый договор об ОСАГО. Такое поведение не вполне законно, однако встречается часто. Страховые компании в этом случае надеются на то, что если ущерб не слишком существенен, потерпевший может счесть, что судебный процесс не в его интересах – и не станет подавать иск в суд.
Дело в том, что для суда как минимум потребуются:
- документы, подтверждающие факт вызова представителя страховой компании на осмотр повреждённой машины экспертом и т. д.;
- «европротокол» или документы из ГИБДД о ДТП;
- заключение независимого эксперта-оценщика.
Оформление всех этих документов требует времени и денег, и потому не все пострадавшие решаются судиться.
Специализированный полис
Если в полисе стоит отметка «регулярные пассажирские перевозки/перевозки пассажиров по заказам», то никаких проблем с возмещением у потерпевшего не будет. Однако нужно помнить, что здесь действует законодательство об ОСАГО. Страховой полис покрывает лишь определённую часть ущерба. Размер выплаты устанавливается ст. 7 Закона об ОСАГО.
Полис отсутствует
К сожалению, из-за того, что цена на специализированный полис ОСАГО намного выше, чем на обычный, значительная часть водителей-самозанятых, работающих в качестве таксистов, вообще не имеет страховки.
Они пользуются тем, что законодательство об административной ответственности здесь достаточно мягкое: ст. 12.37 КоАП РФ в этом случае предусматривает лишь штраф в размере 500 рублей для наёмного водителя и 800 рублей для владельца автомобиля.
Вы сталкивались с проблемами при возмещении ущерба из-за того, что для таксистов действуют свои правила получения полиса ОСАГО?Да.Нет.Я не вожу машину – и проблемы с ДТП меня не касаются.
Проверки же происходят далеко не каждый день – и, в принципе, дневная выручка для таксиста обычно куда выше штрафа. Правда, стоит отметить, что за одно и то же нарушение можно получить два и более штрафа за день (если, например, таксиста остановили два раза два разных инспектора ГИБДД)
Кроме того, тут отчасти виновны и сами страховщики. Достаточно часто в офисах не оформляются полисы для таксистов, потому что они требуют нестандартных расчётов суммы и не пользуются популярностью.
В результате по данным РСА (Российского союза автостраховщиков) по состоянию на май 2023 года до 60% российских таксистов либо не имеют полиса вообще, либо он неправильно оформлен.
В том случае, если у водителя такси вообще нет полиса, страховая компания не станет возмещать ничего. Взыскивать сумму причинённого ущерба придётся напрямую с виновного в ДТП водителя – либо с компании-агрегатора, которая собирает заявки и передаёт их конкретным исполнителям. Во всяком случае, такое дополнение к законодательству вступает в силу с 1 сентября 2023 года.
☝️ Почему система ОСАГО в принципе может не сработать для такси
Тем не менее, случаются и спорные случаи – и один из них прямо сейчас (на момент написания этой статьи) находится на рассмотрении Верховного Суда РФ.
Суть дела состоит в следующем: в марте 2020 года гражданка Ц. попала в ДТП. Виновным был признан другой водитель. Он предъявил полис ОСАГО – однако при обращении в страховую компанию та отказалась платить, сославшись на п. 1.15 Правил ОСАГО.
Как оказалось, страховая компания в одностороннем порядке прекратила действие договора задолго до ДТП – в декабре 2019 года. Страховщик сделал это, поскольку водитель, оформлявший полис в мае 2019 года, не указал в документах, что машина будет использоваться как такси.
Машину увез эвакуатор. Что делать, куда звонить, как отличить от угонаЧитатьКак узнать номер свидетельства о регистрации автомобиля по госномеру. ИнструкцияПодробнееУплата налога с продажи автомобиля. Порядок действий, законные способы уменьшить НДФЛ или свести его к нулюСмотреть
Гражданка Ц. обратилась в суд с иском к страховой компании. В иске она указала, что виновник ДТП лишился лицензии на право осуществлять пассажирские перевозки ещё в июле 2019 года – то есть, к моменту расторжения страхового договора он уже точно не являлся таксистом.
Ссылаясь на ст. 994 ГК РФ, Ц. потребовала признать договор страхования действительным, поскольку основания, предусмотренные для прекращения, к тому моменту уже отпали.
Симоновский районный суд г. Москвы в иске отказал. То же самое повторилось и в апелляционной инстанции. В результате потерпевшая обратилась в Верховный Суд РФ, чтобы признать недействующим п. 1.15 Правил об ОСАГО. Она упирала на то, что если бы не соответствующий пункт, своё возмещение в размере 100 тыс. рублей она бы получила – а значит, действующие нормы нарушают её права.
На момент написания этой статьи Верховный Суд РФ ещё не вынес решения. Между тем, оно вполне способно стать прецедентом, который изменит отношения на рынке оказания страховых услуг.
Если требования Ц. будут удовлетворены, это приведёт к следующему:
- отсутствие полиса об ОСАГО не станет препятствием для взыскания со страховой компании виновного суммы возмещения;
- будет окончательно решён вопрос о том, как соотносятся Правила об ОСАГО и Гражданский кодекс РФ – сейчас, к сожалению, из-за разницы в терминологии вопрос может быть решён как в пользу потерпевшего, так и против него;
- таксисты станут отвечать по обязательствам, связанным с причинением вреда, так же, как и обычные водители;
- отсутствие специализированного полиса ОСАГО не помешает теперь получить возмещение пострадавшему в ДТП от страховой компании – тут уже страховщику придётся разбираться со своим клиентом.
В любом случае, вопрос о страховом возмещении Верховный Суд РФ в этом деле должен решить – и это коснётся как таксистов, так и обычных водителей.
