КАСКО: что это такое и как работает
С автомобилем может произойти что угодно: авария, кто-то поцарапает его на парковке или украдёт зеркала. Со страховым полисом КАСКО расходы на ремонт в этом случае возместит страховая компания.
Что такое КАСКО
Это полис добровольного автострахования. Он страхует автомобиль и покрывает убытки от его повреждений, поэтому автовладельцу не нужно платить за ремонт из своего кармана.
В этом и главное отличие КАСКО от полиса обязательного автострахования ОГПО, который страхует ответственность автовладельца и возмещает убытки только потерпевшей во время ДТП стороне.
В чем отличия КАСКО от ОГПО
Представим ситуацию: автовладелец нарушил ПДД и врезался в другой автомобиль. Он виновник ДТП.
У него есть два полиса: ОГПО и КАСКО.
Полис ОГПО защищает ответственность автовладельца перед пострадавшими в ДТП. Поэтому страховая компания по этому полису выплатит компенсацию только владельцу пострадавшего авто.
Полис КАСКО защищает сам автомобиль. Поэтому страховая компания в этом случае выплатит компенсацию автовладельцу, который купил страховку. Даже несмотря на то, что он стал виновником ДТП и по сути сам разбил свой автомобиль.
Какие убытки возмещает КАСКО
Обычно страховые компании выплачивают компенсацию по следующим видам рисков: повреждения от ДТП, стихийных бедствий или аварий отопительных, канализационных и водопроводных систем, угон, пожар, кража запчастей и полное уничтожение автомобиля.
Ещё в условиях страхования можно встретить пункт «противоправные действия третьих лиц». Это значит, что если кто-то посторонний оставит вмятину на машине, поцарапает её или разобьёт окно — страховая компания возместит ущерб.
Риски, от которых будет застрахован автомобиль, можно выбрать при оформлении страховки. От их количества зависит стоимость полиса.
Сколько стоит КАСКО
Стоимость полиса КАСКО регулируют страховые компании. Обычно при заключении договора они обращают внимание на степень риска и другие факторы, которые могут повлиять на размер компенсации в будущем. Поэтому стоимость страховки для одной машины может различаться в разных компаниях.
Как правило, стоимость страховки зависит от следующих факторов:
Автомобиль. При заключении договора страховщики могут брать в расчёт марку, модель и год выпуска автомобиля, потому что от этих факторов может зависеть размер будущей страховой выплаты.
Например, год выпуска влияет на стоимость автомобиля. Чем новее машина — тем дороже её ремонт. Чем дороже ремонт — тем больше рисков для страховой компании. Поэтому полис КАСКО для новых автомобилей может быть дороже.
То же самое касается марки и модели автомобиля. Одни марки более «популярны» у угонщиков, другие — менее, поэтому тарифы для часто угоняемых марок будут выше. Или, например, для редких моделей сложнее достать запчасти, что влияет на их стоимость. Соответственно с такими моделями у страховой компании выше риск выплатить большую сумму компенсации, что тоже отразится на стоимости полиса.
Водитель. Также страховые компании могут брать в расчет возраст автовладельца, стаж его вождения и то, как часто он попадает в аварии. Для опытного водителя, который ни разу не попадал в ДТП, страховка будет дешевле, чем для новичка, который уже становился виновником аварий.
Иногда страховые компании идут ещё дальше и при оформлении договора анализируют собственную статистику аварийности. Они могут определить, например, в каком возрасте автовладельцы чаще попадают в ДТП, и повысить тарифы для клиентов этого возраста. Ничего личного, только сухая статистика и теория вероятности.
Дополнительные факторы. Ещё стоимость страховки может зависеть, например, от того, установлена ли в машине сигнализация и где вы паркуетесь — во дворе или на охраняемой стоянке с камерами наблюдения. И таких факторов может быть много.
Что такое «лимитированное» КАСКО
Страховка со всеми доступными рисками и дополнительными функциями может стоить дорого. Не каждый автовладелец сможет позволить себе такую. Поэтому страховые компании продают «лимитированное» КАСКО.
Это программы, которые страхуют автомобиль от одного или нескольких рисков. Например, только от повреждений, полученных в ДТП.
В нашей компании есть программа КАСКО Express. По ней мы возместим ущерб только по одному риску — ДТП. Это удобно, потому что аварии — это самый распространенный риск на дорогах, да и стоимость страховки в этом случае в несколько раз ниже, чем за программу со всеми рисками.
Что нужно, чтобы оформить КАСКО
Для начала посчитайте стоимость полиса. Как мы писали, она может отличаться в разных страховых компаниях. Даже при одинаковых условиях.
Просчёт можно сделать на сайте страховщиков. У большинства компаний есть удобные онлайн-калькуляторы, куда нужно ввести данные о себе и своей машине. Если калькулятора нет, то узнать стоимость полиса можно через колл-центр компании.
Когда выберите компанию, обязательно изучите условия страхования. Это юридический документ, который определяет правила, по которым работает страховка: риски, порядок выплаты компенсации, сроки, в которые нужно написать заявление о страховой выплате и многое другое.
Нужно, чтобы вы понимали, как вести себя в той или иной ситуации. Например, если произойдет страховой случай, то какие документы нужно собрать и в течение скольких дней нужно написать заявление.
Последний этап — оформление страховки. У большинства казахстанских компаний программы лимитированного КАСКО можно купить онлайн. Чтобы купить программу с полным набором рисков, нужно пройти осмотр. Это когда к вам приедут специалисты страховой компании, чтобы сфотографировать авто. Это нужно, чтобы лучше оценить стоимость авто (и возможные риски).
Какие документы нужны для оформления КАСКО
Как правило, нужны следующие документы: техпаспорт, удостоверение личности и права. Хотя разные страховые компании могут попросить дополнительные документы.
Онлайн-выплаты и стоимость обязательной страховки: что изменится в страховании Казахстана
Отрасль страхования в Казахстане, вплоть до оформления страховых выплат, планируют полностью перевести в онлайн-режим. Также для некоторых казахстанцев могут снизить стоимость обязательной страховки. О нововведениях рассказали в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
12 июля этого года был подписан закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности».
В связи с этим глава Управления развития страхового рынка АРРФР Саги Ажибек рассказал об основных изменениях, которые стоит ждать казахстанцам.
Полный переход страхования в режим онлайн
Он отметил, что основная идея закона – дальнейшая цифровизация страховой отрасли, обеспечение возможности для населения получать полный спектр страховых услуг в режиме онлайн без посещения офисов страховых организаций.
«Уже сегодня мы можем дистанционно практически в один клик заключать договоры автострахования. Нам не нужно заполнять данные по автовладельцу и автомобилю, которые Единая страховая база данных может получить путем интеграции с государственными базами Министерства юстиции РК и Министерства внутренних дел РК.
Это существенно сокращает объем заполняемой клиентом информации в договоре автострахования», – рассказывает Саги Ажибек.
Закон предусматривает, что к 2024 году должен быть цифровизирован полный цикл оказания страховой услуги по договору обязательного автострахования – от момента заключения договора до получения страховой выплаты. Причем все процедуры должны быть максимально простыми и прозрачными.
При наступлении страхового случая клиент будет иметь возможность подать заявление для получения выплаты на сайте страховой компании без посещения офиса страховщика.
Иллюстративное фото: Manuel-F-O / Getty Images
Все этапы процесса урегулирования страхового случая, начиная с формирования пакета документов и заканчивая выплатой либо обжалованием решения страховщика, будут фиксироваться в Единой страховой базе данных.
С 2024 года также планируется введение так называемого «Европротокола», упрощающего получение автовладельцами страховых выплат за ущерб, причиненный их транспортным средствам в результате незначительных ДТП.
Такой порядок позволит оформить документы на получение страховой выплаты с помощью мобильного приложения без участия полиции и обращения в суд в случае отсутствия вреда жизни и здоровью участников ДТП и при сумме ущерба, не превышающей 100 МРП (чуть более 300 тысяч тенге в 2022 году).
В настоящее время в целях цифровизации всего процесса взаимодействия клиента и страховщика проводится интеграция между информационными системами страховых организаций и госорганов, дорабатывается функционал Единой страховой базы данных и разрабатывается мобильное приложение.
Защита прав потребителей страховых услуг
Большой блок поправок также посвящен вопросам защиты прав потребителей страховых услуг.
«Важным для страхователей нововведением, на которое стоит обратить внимание, является расширение перечня классов страхования, покрываемых гарантией Фонда гарантирования страховых выплат.
Гарантия фонда будет распространяться на все обязательные и социально значимые классы страхования, включая совместные пенсионные аннуитеты и страхование жизни в рамках Государственной образовательной накопительной системы.
Если в настоящее время гарантия фонда охватывает только пять видов страхования, то после вступления закона в силу количество гарантированных видов страхования увеличится до десяти, то есть вдвое», – отмечает начальник управления.
Гарантия Фонда гарантирования страховых выплат означает, что в случае ликвидации страховой организации по обязательствам перед ее клиентами будет отвечать фонд.
Иллюстративное фото: krisanapong detraphiphat/Getty Images
Многие клиенты страховых организаций, в особенности автовладельцы, также знают, что за защитой своих прав они могут обратиться к страховому омбудсмену, который занимается урегулированием взаимоотношений и внесудебным разрешением споров, возникающих между страховыми организациями и их клиентами.
С 2024 года вводится обязательное досудебное урегулирование страховым омбудсменом разногласий со страховой организацией до обращения клиента в суд с жалобой. Услуги омбудсмена при этом являются бесплатными для клиентов страховых компаний, а его решение обязательно к исполнению для страховщика.
Сам институт страхового омбудсмена также претерпит существенные изменения ввиду усиления его роли и значимости в решении споров между сторонами договора страхования. В частности, расширится его офис, в структуре которого появятся оценщики, юристы, технические специалисты, которые будут помогать более качественно и быстро рассматривать споры.
Снижение стоимости обязательной страховки
Много внимания в законе уделено вопросам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ОГПО), поскольку это обязательный и массовый класс страховки.
В настоящее время полисы по данному виду страхования выписываются с учетом страховых тарифов, законодательно установленных в 2007 году и не менявшихся с того времени. При этом было замечено, что показатели аварийности и убыточности значительно разнятся по регионам Казахстана.
С учетом этого закон устанавливает переход к системе гибкой тарификации, то есть тарифы будут ежегодно пересматриваться с учетом фактической убыточности регионов. Это приведет к тому, что в регионах, где наблюдается низкая убыточность, тарифы по обязательному автострахованию снизятся.
В целом принятые дополнения и изменения являются программой развития страховой отрасли на ближайшие три-четыре года.
Больше о новостях мира финансов вы можете узнать в Telegram-канале «НурФин». Там мы публикуем актуальные курсы валют, рассказываем о ситуации на финансовом рынке и объясняем, почему инвестиции и криптовалюта — это не сложно. Подписаться на Telegram-канал можно здесь.
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Автострахование в Казахстане: в каких случаях ущерб не будет возмещаться и как этого избежать
Каждая вторая семья в Казахстане владеет личным транспортным средством. Улицы Алматы и Астаны давно погрязли в пробках, а с наступлением заморозков не избежать и аварийных ситуаций на дорогах. Журналисты informburo.kz разобрались в неутихающих спорах о возмещении страховыми компаниями ущерба после ДТП. О самых наболевших вопросах казахстанцев рассказала судья Верховного суда РК Альфия Савинова.
№1. Зачем нужно страховать автомобиль?
Вред, причинённый в результате взаимодействия с источником повышенной опасности, возмещается на общих основаниях – то есть при наличии вины владельца транспортного средства. Например, если столкнулись два автомобиля и оба пострадали, то владелец, по чьей вине нанесён вред, будет возмещать ущерб другому.
Обратите внимание, что речь идёт об ответственности владельцев транспортных средств. В связи с этим следует пояснить, что в данном случае понятия «собственник» и «владелец» – неоднозначные.
Владельцем автомобиля может быть не только сам собственник, но и другое лицо, которое владеет им на законном основании. Например, это может быть договор аренды или доверенность. Поэтому каждое лицо, которое по какому-либо законному основанию владеет транспортным средством, должно обязательно застраховать свою ответственность за имущество. Это делается в первую очередь для защиты прав потерпевших.
№2. За что несёт ответственность владелец автомобиля, сбивший пешехода?
Страхование гражданско-правовой ответственности транспортных средств. Сразу стоит пояснить, что любое транспортное средство является источником повышенной опасности. Если автомобиль сбил пешехода, владелец может отвечать и без вины.
Его ответственность может исключаться только в двух случаях:
- если он докажет, что вред причинён обстоятельствами непреодолимой силы (землетрясение, наводнение, другие катаклизмы)
- умысел потерпевшего. Если в суде будет доказано, что он умышленно бросился под колёса автомобиля.
№3. В каких случаях наличие страховки необязательно
Если лицо управляет автомобилем в силу трудовых отношений, либо с владельцем или в его присутствии. К примеру, транспортная компания имеет в собственности несколько автомобилей. Она обязана заключить страховой договор по каждой единице эксплуатируемого транспортного средства. Эта страховка будет действовать в отношении любого работника предприятия, который будет управлять автомобилем.
Допустим, если водитель фирмы совершил ДТП, то отвечать за ущерб будет владелец этого транспортного средства – компания, которой принадлежит автомобиль. Если автомобиль застрахован, то ущерб будет выплачивать страховая компания. Таким образом, суд выясняет, кто на данный момент является владельцем автомобиля и застрахована ли его ответственность.
№.4 Что значит солидарная ответственность?
Это когда за вред отвечает не одно лицо, а два и более. Что касается вреда, причинённого источником повышенной опасности, то законом солидарная ответственность предусмотрена только в одном случае: если вред причинён третьему лицу, в результате взаимодействия этих источников. Например, столкнулись два автомобиля, и вред причинён третьему лицу – пешеходу. Отвечать перед ним будут два владельца солидарно и одновременно. Во всех остальных случаях солидарная ответственность не наступает, отвечает только один владелец.
№.5 Право обратного требования страховых компаний
Например, совершено ДТП, водитель признан виновным, понёс административную ответственность. Имущество владельца застраховано. При этом есть перечень случаев, когда страховщики могут эту сумму потребовать у своего страхователя:
- Если автомобилем управлял водитель в состоянии алкогольного опьянения
- Если лицо без объективных причин отказалось от прохождения медицинского освидетельствования
- Если водитель скрылся с места ДТП
- Если автомобилем управлял человек, не имеющий права управления. Здесь часто возникал вопрос: что это за человек? На практике страховые компании таковыми признают лица, которые имеют незарегистрированную доверенность, когда ещё письменная доверенность была нужна. Лицо, не имеющее права управления – это человек, который вообще не имеет водительского удостоверения. То есть никогда его не имело, либо было лишено водительских прав судом, или не имеет соответствующей категории. В этом случае СК имеет право обратного требования.
- Ещё один случай, который часто вызывает споры. Когда страховой случай наступил вследствие неисправности автомобиля, о котором страхователь узнал или должен был знать. То есть она должна быть явной, и доказательство этого должна представить страховая компания. Например, решением суда был удовлетворён иск страховой компании к собственнику транспортного средства. В суде было установлено, что ДТП произошло в результате технической неисправности автомобиля – не работало сцепление. Водитель, который управлял этим транспортным средством, пояснил, что о неисправности он знал и неоднократно предупреждал своего владельца, однако тот постоянно откладывал проведение ремонта.
№.6 О размере причинённого вреда
В 2016 году в закон «О страховании» были внесены изменения. Национальным банком были разработаны правила определения размера вреда, причинённого транспортному средству. Если ранее страхователь производил оценку вреда с помощью независимого эксперта, как правило, осуществлялась оценка по заявлению страхователя, согласно которому он мог самостоятельно воспользоваться услугами независимого эксперта.
По ныне действующему закону оценку проводит страховая компания. Потерпевший должен сохранять имущество со дня подачи заявления (хранить автомобиль в неизменном виде) и предоставить возможность страховщику произвести его осмотр.
Если страховщик в установленный законом 10-дневный срок не производит оценку, то страхователь уже вправе обратиться к независимому оценщику. И уже этот отчёт будет обязателен для страховщика. Он не может его оспаривать и должен выплатить страховое возмещение. Стоит отметить, что согласно отчёту об оценке, который выдаёт страховщик в течение 10 дней с момента осмотра, потерпевший обязательно должен сделать отметку о согласии, либо несогласии с произведённым расчётом.
Если он не согласен, то он может обжаловать отчёт в суде. На практике люди допускают самую простую ошибку: соглашаются с отчётом, получают страховое возмещение, а через некоторое начинают его оспаривать.
№.7 Сколько вам должна заплатить страховая компания?
Страховщик всегда оценивает размер ущерба с учётом износа, и при полной гибели имущества выплачивается сумма, равная рыночной стоимости автомобиля на день наступления страхового случая. При этом автомобиль считается полностью уничтоженным, когда стоимость его восстановления превышает 80% от рыночной стоимости. При этом потерпевший обязан передать остатки автомобиля страховой компании. Если он этого не делает, то страховая компания может вычесть из страховой выплаты сумму годных остатков повреждённого авто.
Стоит отметить, что существует и предельный размер ответственности страховщика. Если говорить об имуществе, то страховая компания отвечает в размере реального ущерба, но не более 600 МРП (1 млн 361 тысяча 400 тенге). Если же сумма реального ущерба превышает 600 МРП, то разницу будет выплачивать владелец, виновный в совершении ДТП. По закону страховая компания возмещает только реальный ущерб. Однако моральный вред, убытки, упущенную выгоду и утрату товарной стоимости страховая выплата не покрывает. За это отвечает сам владелец автомобиля.
Поделиться:
Читайте новости без рекламы. Скачайте мобильное приложение informburo.kz для iOS или Android.
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter
Если вы нашли ошибку в тексте на смартфоне, выделите её и нажмите на кнопку «Сообщить об ошибке»
Источник https://ffins.kz/blog/238-kasko-chto-eto-takoe-i-kak-rabotaet
Источник https://www.nur.kz/nurfin/insurance/1983145-onlayn-vyplaty-i-stoimost-obyazatelnoy-strahovki-chto-izmenitsya-v-strahovanii-kazahstana/
Источник https://informburo.kz/cards/avtostrahovanie-v-kazahstane-v-kakih-sluchayah-ushcherb-ne-budet-vozmeshchatsya-i-kak-etogo-izbezhat.html
